互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛布局 多層次醫(yī)保體系中 醫(yī)療互助能使出多大勁？

       在《深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)》中，“醫(yī)療互助”字眼一共出現(xiàn)兩次。一次在改革發(fā)展目標(biāo)中，明確“到2030年，全面建成以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為主體，醫(yī)療救助為托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系，醫(yī)療互助排在最后一位。一次在“促進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展”任務(wù)中，提到“鼓勵(lì)社會(huì)慈善捐贈(zèng)，統(tǒng)籌調(diào)動(dòng)慈善醫(yī)療救助力量，支持醫(yī)療互助有序發(fā)展”。時(shí)下，醫(yī)療互助，特別是互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助，在發(fā)展的快車(chē)道上。

       越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)大廠，都在搞互助計(jì)劃，像新浪、360、百度、滴滴……但前浪最大的，目前是支付寶設(shè)立的相互寶，以及美團(tuán)設(shè)立的美團(tuán)互助。后者僅成立一年，就有3200萬(wàn)人加入，最近又升級(jí)為首個(gè)“不限病種“的大病互助計(jì)劃。參保面：出生滿30天-39周歲，可以加入?？呻S時(shí)退出，滿60歲自動(dòng)退出。待遇面：患約定的102種重疾，確診后，一次性給付15萬(wàn)。如果醫(yī)保內(nèi)花費(fèi)達(dá)24萬(wàn)，額外再給15萬(wàn)。即便不是約定的102種重疾，患其他疾病或意外，也可賠。

       本文，我們從互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計(jì)劃的現(xiàn)有形態(tài)和功能出發(fā)，辨析其與建立完善多層次醫(yī)保體系相關(guān)的一些問(wèn)題和設(shè)想。把醫(yī)療互助比喻為麻雀雖小，卻也不可小覷。

       站在基本醫(yī)保角度看醫(yī)療互助

       以美團(tuán)互助為例，因?yàn)樗幕ブ鹬Ц稑?biāo)準(zhǔn)直接與基本醫(yī)保內(nèi)報(bào)銷(xiāo)金額相銜接，可以直觀地看到：這種設(shè)計(jì)極大地借助了基本醫(yī)?？刭M(fèi)能力，同時(shí)也承擔(dān)了基本醫(yī)保受到欺詐騙保的風(fēng)險(xiǎn)。此外，任何一個(gè)醫(yī)療互助計(jì)劃本身也可能存在欺詐騙保。由此，建議：一是在醫(yī)療互助發(fā)展早期就嚴(yán)肅牌照管理，嚴(yán)明互助計(jì)劃內(nèi)部的自查自糾和監(jiān)察檢舉；二是在那些與基本醫(yī)保銜接性好的醫(yī)療互助計(jì)劃上，探索與基本醫(yī)保打擊欺詐騙保建立相互查證、重點(diǎn)監(jiān)控、數(shù)據(jù)交換等實(shí)用機(jī)制。

       據(jù)了解，相互寶最近兩月的分?jǐn)傤~，每月每人大概在七八塊錢(qián)，合計(jì)全年在百元左右。而美團(tuán)互助僅成立一年就吸引3200萬(wàn)人參加。從年繳費(fèi)水平看，與居民基本醫(yī)保在一個(gè)量級(jí)；從參加人數(shù)看，再經(jīng)歷一段發(fā)展可能與職工基本醫(yī)保在一個(gè)量級(jí)。結(jié)合上面對(duì)欺詐騙保風(fēng)險(xiǎn)方面的關(guān)注，我們預(yù)判到一種趨勢(shì)影響：即通過(guò)社會(huì)公眾自愿參加醫(yī)療互助計(jì)劃，會(huì)喚醒全社會(huì)對(duì)所有健康保障制度的維權(quán)意識(shí)（當(dāng)然也包括基本醫(yī)保制度）。這給基本醫(yī)保深入、常態(tài)化打擊騙保增強(qiáng)背書(shū)。

       觀察醫(yī)療互助計(jì)劃的主要產(chǎn)品，如相互寶、美團(tuán)互助，對(duì)參加者在40歲以后的待遇保障水平封頂均為10萬(wàn)元，且不允許多份疊加購(gòu)買(mǎi)。醫(yī)療互助計(jì)劃秉承繳費(fèi)相同、不同年齡段待遇不同，這與基本醫(yī)保做法恰好相反。在目前，醫(yī)療互助計(jì)劃剛呈現(xiàn)百家爭(zhēng)鳴的勢(shì)頭，參加者尚可通過(guò)參加多個(gè)醫(yī)療互助計(jì)劃來(lái)增強(qiáng)保障力度。但從醫(yī)療互助計(jì)劃的行業(yè)、企業(yè)發(fā)展規(guī)律看，最后必然經(jīng)過(guò)兼并整合僅剩幾家在參加人數(shù)上呈現(xiàn)巨無(wú)霸特點(diǎn)的寡頭，其安全性、成熟性更能經(jīng)受考驗(yàn)。

       站在商保公司角度看醫(yī)療互助

       我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)前仍處在參保人從壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)向醫(yī)療險(xiǎn)滲透的時(shí)期，商業(yè)保險(xiǎn)公司一方面加碼做互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面重視與基本醫(yī)保制度相銜接?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計(jì)劃從半路殺將出來(lái)，既已經(jīng)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上靈活地與基本醫(yī)保直接貫通（醫(yī)療互助的產(chǎn)品設(shè)計(jì)決心，是傳統(tǒng)商保產(chǎn)品無(wú)法比擬的），又都是背靠互聯(lián)網(wǎng)大廠（所積淀的跨界優(yōu)勢(shì)就不必贅述），商業(yè)保險(xiǎn)公司一時(shí)必然會(huì)感到心慌、氣悶。

       有測(cè)評(píng)人指出互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計(jì)劃幾點(diǎn)不足：一是市面上的醫(yī)療互助計(jì)劃很多，有點(diǎn)泛濫。二是醫(yī)療互助計(jì)劃能活多久，全看平臺(tái)財(cái)力和流量。P2P都暴雷了，一些互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計(jì)劃還遠(yuǎn)么？據(jù)此，我們建議：醫(yī)療互助計(jì)劃的現(xiàn)金流出，除平臺(tái)管理費(fèi)和互助金外，應(yīng)該建立安全基金，或者精算過(guò)的結(jié)余池。有了這層設(shè)計(jì)，便很像基本醫(yī)保制度了，醫(yī)療互助計(jì)劃也就有底氣跟商保公司叫板了。當(dāng)然，最主要意義：增強(qiáng)互助計(jì)劃的可持續(xù)性；保護(hù)參加者應(yīng)得權(quán)益。

       站在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)角度看醫(yī)療互助

       以美團(tuán)互助為例，短短一年時(shí)間能吸引3200萬(wàn)人參加，這比許多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品幾年努力達(dá)到的業(yè)績(jī)還高?；ヂ?lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計(jì)劃本身就充當(dāng)了“主險(xiǎn)”，就吸引所有潛在適合參加者中的可觀比例，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的碎片化特征淪落成了一種麻煩。憑數(shù)千萬(wàn)甚至過(guò)億的參加人數(shù)，互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助產(chǎn)品集齊了流量與熱度，再去推廣基于需求統(tǒng)計(jì)分析后量身設(shè)計(jì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)很直接。醫(yī)療互助計(jì)劃本身創(chuàng)造的管理費(fèi)利潤(rùn)很小，但這件事業(yè)引申出來(lái)的無(wú)形價(jià)值有無(wú)限內(nèi)涵。

       站在多層次醫(yī)保體系角度做觀察

       第一，圍繞醫(yī)療互助計(jì)劃抗風(fēng)險(xiǎn)性差的質(zhì)疑，我們提問(wèn)：一旦某個(gè)醫(yī)療互助計(jì)劃崩盤(pán)，救不救、誰(shuí)來(lái)救？我們平時(shí)習(xí)慣性地以為：商業(yè)保險(xiǎn)公司大而不倒、倒了也會(huì)被救。某互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計(jì)劃如果倒了，利益受害者無(wú)非兩類(lèi)：一類(lèi)是通過(guò)性價(jià)比選擇醫(yī)療互助而非商業(yè)保險(xiǎn)、普通收入水平的參加者，當(dāng)期損失金額不多；一類(lèi)是當(dāng)期碰巧正從醫(yī)療互助計(jì)劃享受互助待遇的人，每人損失金額少則十幾萬(wàn)。我們以為：起碼應(yīng)為后一類(lèi)情況做權(quán)益救援的背書(shū)，這突出印證著社會(huì)的良心。

       第二，關(guān)于醫(yī)療互助計(jì)劃有沒(méi)有營(yíng)利性的問(wèn)題，我們認(rèn)為這個(gè)問(wèn)題要辯證看。一是互助計(jì)劃收取不菲的平臺(tái)管理費(fèi)，當(dāng)然算營(yíng)利；二是互助金的分?jǐn)傇砩钊肴诵?，就和農(nóng)村合作醫(yī)療一樣的，當(dāng)然有非營(yíng)利性；三是互助計(jì)劃把哪里營(yíng)利、哪里不營(yíng)利列得清楚。所以，要建立多層次醫(yī)保體系、堅(jiān)持醫(yī)療衛(wèi)生的非營(yíng)利性，醫(yī)療互助計(jì)劃的健康有序發(fā)展能發(fā)揮出原理準(zhǔn)確的優(yōu)勢(shì)。具體舉例子，居民基本醫(yī)保繳費(fèi)水平正逐年合理上漲，醫(yī)療互助計(jì)劃的繳費(fèi)是不是一項(xiàng)外延補(bǔ)充呢？

       第三，醫(yī)療互助計(jì)劃對(duì)促進(jìn)社會(huì)慈善捐贈(zèng)、緩解老齡化問(wèn)題的作用。首先，相互寶、美團(tuán)互助等互助計(jì)劃與水滴籌、愛(ài)心籌等產(chǎn)品之間并沒(méi)有渠道聯(lián)系。那么，因?yàn)榛ブ?jì)劃保障水平有限（尤其參加者到40歲以后）互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療互助計(jì)劃必然就有在醫(yī)療互助計(jì)劃基礎(chǔ)上加持慈善捐贈(zèng)模塊的考慮；其次，以相互寶為例，將參加者在60歲以后納入老年防癌計(jì)劃，這既是與商保競(jìng)爭(zhēng)，也是目前許多商保還不敢太深入涉足的領(lǐng)域；最后，因有慈善，互助計(jì)劃也能吸引高收入人群。