國內(nèi)外臨床試驗保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀比較

       國內(nèi)新藥臨床申請、臨床試驗呈現(xiàn)逐年攀升的趨勢，這將導(dǎo)致臨床不良風(fēng)險事件（SAE）發(fā)生的可能性增加，在這種情況下，無論申辦方還是受試者，都需要通過有效的第三方保險來降低自身風(fēng)險。我國藥物臨床試驗保險發(fā)展才起步，存在政策不完善、行業(yè)非標化、保險公司不專業(yè)以及申辦方或受試者投保意識低等問題。探索臨床試驗保險的改進方向，為臨床試驗參與雙方保駕護航是我國目前臨床試驗保險行業(yè)需要努力的方向。

       一、藥物臨床試驗保險概述

       臨床試驗保險是在臨床試驗過程中，申辦方為受試者、研究者和/或機構(gòu)、倫理委員會購買的保險。目前，市場上比較普遍的保險為臨床試驗責任險，另有些非專業(yè)性的臨床試驗保險，即通用險種，如如公眾責任險、產(chǎn)品責任險、無過失補償、商業(yè)一般保險等。

       臨床試驗責任險主要是指保險公司承保的經(jīng)過批準的藥物臨床試驗，在臨床試驗過程中出現(xiàn)了因試驗藥物發(fā)生的不良反應(yīng)或嚴重不良反應(yīng)，造成受試者人身傷亡，依《知情同意書》約定，應(yīng)由被保險人負損害補償責任，且在保險期間內(nèi)提出補償請求時，由保險公司在保險金額范圍內(nèi)對被保險人負賠償責任的保險。

       臨床試驗保險包括：（1）保險投保流程；（2）報案流程。當受試者在臨床實驗過程中出現(xiàn)不良事件（SAE），首先由研究者對該不良進行判斷與試驗藥物的相關(guān)性，當確定可能或一定相關(guān)時，受試者就可申請保險公司索賠相關(guān)損失，這個過程稱之為報案。

       圖1 投保流程

       圖2 報案流程

       二、我國加快藥物臨床試驗保險發(fā)展的重要性

       1. 臨床試驗伴隨高風(fēng)險，需要為受試者進行安全保障。

       臨床試驗過程中存在風(fēng)險的主要原因是，藥物臨床試驗本身就是藥物安全性和有效性的驗證試驗，試驗方案設(shè)計、試驗藥物、試驗過程的質(zhì)量等可能對受試者造成一定程度的損害。

       另外，研究者時間、精力，標準操作規(guī)程和知情同意等過程，存在受試者隱瞞病情、依從性等潛在問題和風(fēng)險。由于存在個體差異，即使對一部分受試者是安全的，對另一部分受試者可能產(chǎn)生一定程度的損傷。因此，臨床試驗過程中存在風(fēng)險可謂無處不在。

       我國臨床試驗期間死亡的病例不少，但在臨床試驗過程中，客觀缺乏對受試者相應(yīng)的保障措施，有關(guān)臨床試驗相關(guān)安全性問題的訴訟案件也在增多。比較典型的案例是“韓國人參丸事件”、“拜耳索賠事件”和“TGN 1412 I期臨床試驗”。

       2. 我國創(chuàng)新藥進入加速期，加上MAH制度的實施，國內(nèi)新藥臨床試驗數(shù)增加，發(fā)生臨床不良風(fēng)險事件的可能性增加。

       上市許可與生產(chǎn)許可分離模式，從源頭上減少制藥企業(yè)的低水平重復(fù)建設(shè)，提高新藥研發(fā)積極性，促進委托生產(chǎn)的繁榮，從而推進我國醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展?？梢灶A(yù)見，近幾年將會出現(xiàn)大量的創(chuàng)新藥進入臨時申請和臨床試驗的階段。

       伴隨臨床試驗的增加，發(fā)生臨床試驗風(fēng)險事件的可能性增加。在這種情況下，無論申辦方還是受試者，都需要通過有效的第三方保險來降低自身風(fēng)險。

       二、國內(nèi)外臨床試驗保險對比分析

       1. 國內(nèi)外相關(guān)法規(guī)比較

       國外強制要求申辦方為參加臨床試驗的受試者或研究者及相關(guān)人員提供保險，而我國目前沒有強制要求。另外，我國雖將“保險和損害賠償”作為倫理審查的一個重要方面，但送審文件中保險證明也不是必須的。

       表1 國內(nèi)外有關(guān)藥物臨床試驗保險的法規(guī)比較

       2. 保險公司及投保差異

       國外從事臨床試驗保險行業(yè)的保險公司專業(yè)性強、規(guī)模較大，國內(nèi)保險公司進入這個新興行業(yè)較晚，規(guī)模相對較小，雖然開展了臨床試驗保險業(yè)務(wù)，但從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、定價策略、投保方式、專業(yè)評估等方面與國外保險公司存在一定差距。

       表2 國內(nèi)的保險公司及投保差異比較

       3. 國內(nèi)外申辦方投保情況

       從臨床試驗風(fēng)險上，I期作為初步的臨床藥理學(xué)和人體安全性評價試驗，是試驗藥物在人體的首次使用，風(fēng)險相對較大。III期臨床試驗是藥物療效的確證階段，是藥物上市之前的大規(guī)模的臨床試驗，需要大樣本量的受試者來驗證藥物的安全性和有效性，探索 I、II 期臨床試驗中不易發(fā)現(xiàn)的、少見的不良反應(yīng)，同時，需要通過大量的人群確證藥物在相應(yīng)病種和人群中是有效的。較多的受試者也就意味著較多的不良事件和嚴重不良事件的出現(xiàn)。

       目前國內(nèi)的申辦方普遍缺乏針對臨床試驗投保的意識，不僅讓受試者處于弱勢地位，無法保障其權(quán)益，也將自身立于高風(fēng)險境地。反觀國外申辦者，由于身處高訴訟的環(huán)境中，法律意識強，其投保行為也遠遠高于國內(nèi)申辦方。

       四、我國臨床試驗保險行業(yè)發(fā)展過程中問題及痛點

       （一）綜合原因?qū)е碌呐R床試驗保險覆蓋率低

       1. 缺乏強制性政策法規(guī)

       由于國內(nèi)法規(guī)未強制臨床試驗投保，同時倫理委員會對受試者的權(quán)益保護也不夠完善，直接導(dǎo)致我國的臨床試驗保險覆蓋率低。

       2. 國內(nèi)不良事件賠付成本低，申辦者投保和風(fēng)險分擔意識不強。

       臨床試驗保險是申辦方轉(zhuǎn)移新藥風(fēng)險，減少支付醫(yī)療費用和相關(guān)賠償損失的有效途徑。目前很多不良事件是通過私下溝通解決，不會出現(xiàn)大量的資金賠付，而國外一旦出現(xiàn)不良，企業(yè)需要承擔巨額賠款甚至是破產(chǎn)，所以國外企業(yè)有很強的風(fēng)險分擔意識。

       3. 缺乏專業(yè)性保險公司，臨床試驗保險業(yè)務(wù)剛起步。

       臨床試驗保險屬新興行業(yè)，國內(nèi)專業(yè)性保險公司較少。很多投保按“一事一議”方式進行，無法衡量臨床試驗過程中的損害和賠償，因此不敢貿(mào)然從事該行業(yè)，導(dǎo)致沒有足夠的產(chǎn)品投放向市場。

       （二）保險品種不規(guī)范

       為臨床試驗項目投保的保險險種多樣，其中臨床試驗責任保險是目前最多的險種，也是專門針對臨床試驗的險種，它明確各方在臨床試驗中的職責，在購買保險時已經(jīng)明確規(guī)定由于申辦方、研究者或機構(gòu)、倫理委員會的責任造成的患者的損失時，保險公司會對其進行賠償。

       有很多申辦方在臨床試驗中為自己的產(chǎn)品購買產(chǎn)品責任險或公眾責任險，將臨床試驗保險涵蓋在公眾責任險、產(chǎn)品責任險、無過失補償保險中，在賠償過程中可能會存在賠償范圍不明確等問題而影響對受試者的賠付，損害受試者的權(quán)益，因此，保險公司應(yīng)當對臨床試驗保險有規(guī)范的保險險種。

       （三）缺乏判斷評價SAE的標準和專業(yè)機構(gòu)

       我國在臨床試驗保險領(lǐng)域起步晚，對不良事件與藥物關(guān)系的判定還缺乏專業(yè)權(quán)威機構(gòu)和合理的判定標準。研究者判斷是臨床試驗 SAE 與藥物的相關(guān)性的關(guān)鍵，更是保險公司賠付的依據(jù)。

       由于我國的臨床試驗保險發(fā)展不完善，認定不良事件不能完全按照國外的標準，有些情況下，理賠過程不可能完全按照國外 SAE 的認定流程的要求，可能會給國內(nèi)受試者索賠造成一定的阻礙。

       五、小結(jié)

       綜上所述，借鑒國外優(yōu)秀經(jīng)驗，并結(jié)合我國實際情況，首先應(yīng)完善GCP 等相關(guān)政策法規(guī)，明確臨床試驗保險責任、范圍和監(jiān)督實施，尤其針對創(chuàng)新藥物臨床試驗（一期和三期的風(fēng)險較大）和高風(fēng)險臨床試驗項目的保險。

       同時，應(yīng)讓申辦方認識到，購買保險不僅是為自身避免潛在的重大風(fēng)險，也是對藥物研究者人員、受試人員及其家屬的重要承諾。保險公司更應(yīng)多借鑒國外豐富的經(jīng)驗，如產(chǎn)品種類方案、SAE賠付流程等，提升自身專業(yè)性。

       另外，非常關(guān)鍵的是要提高國內(nèi)SAE的判別準確度，為專家提供有效的數(shù)據(jù)支撐。亟待建立一個標準的、統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫承載國內(nèi)外的經(jīng)典案例和判定依據(jù)，并利用專家經(jīng)驗+大數(shù)據(jù)+AI技術(shù)輸出合理的判斷標準。一方面，不僅能提升判定SAE的精準度；另一方面，有助于提升國內(nèi)臨床試驗保險行業(yè)專業(yè)度。

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