多頭支付下的醫(yī)療成本轉(zhuǎn)嫁

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來源：村夫日記

2018-11-12

醫(yī)療開支的快速上升一直是各國支付方最大的挑戰(zhàn)，這其中不僅有老齡化帶來的用戶需求增長，很大程度上也是醫(yī)療服務(wù)和產(chǎn)品的提價所帶來的，醫(yī)療開支的增速遠遠超過CPI。

醫(yī)療開支的快速上升一直是各國支付方的挑戰(zhàn)，這其中不僅有老齡化帶來的用戶需求增長，很大程度上也是醫(yī)療服務(wù)和產(chǎn)品的提價所帶來的，醫(yī)療開支的增速遠遠超過CPI。面對醫(yī)療開支的增長，支付方一方面推出諸多控費舉措以降低對自身基金可持續(xù)性的沖擊，另一方面也積極向醫(yī)療保險的繳納方轉(zhuǎn)嫁成本。但在單一支付方國家，全民醫(yī)保下，支付方的可支付能力的增長速度基本恒定且無法強制快速上升，且支付方一家獨大，依靠強大的支付能力可以壓制服務(wù)和產(chǎn)品的價格上漲。但在多頭支付的國家，雖然行業(yè)集中度逐漸提升，但市場仍相對分散，支付方的議價能力要相對弱一些。更關(guān)鍵的是支付方的成本轉(zhuǎn)嫁是有出口的，可以面向企業(yè)和個人征收更高的保費來覆蓋醫(yī)療開支對自身造成的賠付壓力。

在多頭支付體系下，支付方尤其是體量較小的支付方擺脫困境最快的方法是上漲保費和提供以窄網(wǎng)絡(luò)為特色的HMO服務(wù)，這在個險市場表現(xiàn)尤為明顯，但在團險市場卻相對緩慢，更多是通過其他方法來控制風險。

在個險市場表現(xiàn)最明顯的是基于ACA（平價法案）下的交易所個險。自從2015年以來，隨著競爭對手的減少，保險交易所的產(chǎn)品年均上漲幅度都在10-60%，普遍在20-30%左右，隨著三年保費上漲完成之后，目前的個險產(chǎn)品價格已經(jīng)比2015年上漲將近一倍。隨著價格上漲，無論是核心的賠付率還是行政成本的占比都得到了有效的下降，最終帶動了盈利。交易所個險的平均每月保費從2013年的235美元上升到2017年的444美元。

伴隨著保費的上漲，保險公司不僅抹平了虧損還開始獲得了盈利。根據(jù)凱撒家庭基金會（Kaiser Family Foundation，KFF)2017年的一份報告顯示，交易所個險的平均醫(yī)療賠付率已經(jīng)從2015年的103%下降到醫(yī)改啟動前2013年的水平，為82%，2013年為84%。美國交易所個險的平均單個會員的毛利也從2015年的-9.21美元上升到2017年的78.52美元。

個險市場另一個特色是提供窄醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，所謂的窄網(wǎng)絡(luò)是指保險公司只和一部分醫(yī)療服務(wù)方合作，提供更低的價格和更好的服務(wù)。窄網(wǎng)絡(luò)的前提是醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的多樣性和服務(wù)能力可以獲得充分的保證。但是，根據(jù)全美保險專業(yè)委員會（National Association of Insurance Commissioners）在2015年的研究顯示，全美有14%在保險交易所銷售的醫(yī)療保險至少在一個常見的?？祁I(lǐng)域缺乏醫(yī)師服務(wù)，這嚴重制約了服務(wù)的可及性。

而在團險市場，隨著醫(yī)療費用的高漲，企業(yè)越來越難以承擔日益高漲的保費，這使得團險市場的保費上漲趨緩。當然，這種趨緩主要是依靠將原先的企業(yè)負擔轉(zhuǎn)嫁給個人的方式進行的，主要依靠高免賠額保險（HDHP）來降低保費的上漲幅度。由于企業(yè)員工醫(yī)療服務(wù)需求的多樣性，以窄網(wǎng)絡(luò)為特色的HMO等服務(wù)模式不在大部分企業(yè)考慮的范疇，因為這會大大降低員工醫(yī)療服務(wù)的可及性。

根據(jù)2015年Kaiser Family Foundation與非營利組織Peterson Center on Healthcare 聯(lián)合發(fā)布的報告，超過60%的雇員從企業(yè)獲得的保險的免賠額在500美元以下，但免賠額超過1000美元一年的用戶占比明顯上升，從2005年的17%上升到2015年的24%。12%雇員的免賠額超過2000美元。同時，超過一半被診斷出患有癌癥的雇員的免賠額超過5000美元。

通過這種手段，雇主的醫(yī)療險開支增長逐漸平緩，自從2012年以來,商業(yè)健康險的保費增幅只有年均3%。

因此，在多頭支付體系下，醫(yī)療開支的轉(zhuǎn)嫁分為兩種，一種是在個險上直接上漲保費和將醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)收窄，另一種是通過提高免賠額等方式幫助企業(yè)將負擔轉(zhuǎn)嫁給員工，從而降低企業(yè)的成本，表面看起來保費沒有快速上升，但個人自費金額實際上升了。而且，即使個險的保費快速上漲，其免賠額也沒有下降，反而持續(xù)上漲，很多個險的免賠額已經(jīng)上升到6000美元以上。

從美國過去5年的發(fā)展來看，多頭支付體系承受醫(yī)療開支上漲的彈性明顯較強，市場可以逐步修正面臨的挑戰(zhàn)，但這一體系的代價是保險購買者自身保障的持續(xù)萎縮或保費開支的大幅上漲。如果要維持較低的保險開支，高免賠額會導致現(xiàn)金支出大增，實際醫(yī)療開支仍然大大增加了。而要降低自費金額，高額的保費則從另一個方面提高了開支。

面對支付體系的成本轉(zhuǎn)嫁，個人和公司都非常無奈，但只能接受，這也是多頭支付體系能維持高昂的醫(yī)療服務(wù)和產(chǎn)品價格的主要原因。因此，美國的醫(yī)療開支已經(jīng)創(chuàng)紀錄的達到了GDP的18%，而其他OECD國家普遍都不超過10%。但美國的人均壽命卻大大低于主要OECD國家，這雖然有很多原因，但不得不說多頭支付體系下的成本轉(zhuǎn)嫁，對用戶的健康購買行為產(chǎn)生了很大的影響。

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