人紅是非多。中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)端午節(jié)前發(fā)布了關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問(wèn)題的消費(fèi)提示。這一消費(fèi)提示實(shí)則劍指“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)走紅于2016年，其保障期限往往為一年，保費(fèi)在幾百元之間，保額百萬(wàn)元、千萬(wàn)元不等。
目前，眾安在線、泰康在線、安心財(cái)險(xiǎn)、易安財(cái)險(xiǎn)、平安健康、人保健康、復(fù)星聯(lián)合健康、人保財(cái)險(xiǎn)、安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、富德生命人壽等均有相關(guān)產(chǎn)品在售。截至21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)稿，上述保險(xiǎn)公司中僅有復(fù)星聯(lián)合健康尚未就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行回復(fù)。
對(duì)于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的爭(zhēng)議，主要集中在“保證投保”“免賠額”“保額虛高”“理賠難”上。坦率地說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)存在不少問(wèn)題，但百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)普惠和普及的正面意義不可忽視。
需要強(qiáng)調(diào)的是，不應(yīng)強(qiáng)加百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)超出自身范圍的使命，其無(wú)法替代長(zhǎng)期健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。
丟掉保證續(xù)保的幻想
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者曾多次就續(xù)保咨詢相關(guān)在售百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，得到的答復(fù)總是“不會(huì)因被保險(xiǎn)人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕續(xù)保”。
這種說(shuō)法無(wú)可厚非，但對(duì)一知半解的消費(fèi)者而言，顯然是一種暗示，恐怕無(wú)法體會(huì)“保證續(xù)保”和“連續(xù)投保”之間的門道。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的合同中雖然對(duì)續(xù)保做出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。
具體而言，保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。連續(xù)投保條款是指，雖然有些產(chǎn)品會(huì)約定不會(huì)因被保險(xiǎn)人的健康狀況變化或者理賠情況而拒絕續(xù)保，但是產(chǎn)品的條款和費(fèi)率可能會(huì)根據(jù)實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)整。
根據(jù)《健康保險(xiǎn)管理辦法》第三條規(guī)定：健康險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限分為長(zhǎng)期健康險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)。長(zhǎng)期健康險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間超過(guò)一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過(guò)一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。短期健康險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康險(xiǎn)。
事實(shí)上，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)給予消費(fèi)者尤其是年輕人更多選擇。然而，一些保險(xiǎn)公司擔(dān)心失去消費(fèi)者、市場(chǎng)份額和規(guī)模，于是含糊其辭，不愿挑明區(qū)別；一些消費(fèi)者貪小便宜，想當(dāng)然賦予了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)超出短期健康險(xiǎn)的使命。
如此一來(lái)，形成惡性循環(huán)，即一旦出現(xiàn)問(wèn)題無(wú)法續(xù)保，保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者互相認(rèn)為責(zé)任在對(duì)方，影響消費(fèi)者權(quán)益，損害保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)，兩敗俱傷。
從保險(xiǎn)公司角度看，本質(zhì)上依然是長(zhǎng)期形成的唯規(guī)模論在作祟。然而，畢竟任何對(duì)消費(fèi)者不坦誠(chéng)的做法都是一種短視行為，無(wú)異于涸澤而漁，信任缺失的標(biāo)簽永遠(yuǎn)撕不掉。
從消費(fèi)者角度看，消費(fèi)者教育迫切且重要。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為保障提供了一種可能，只是一種補(bǔ)充，沒有理由要求其保證續(xù)保。如果百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以解決一切問(wèn)題，長(zhǎng)期健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)還有什么存在價(jià)值？
低保費(fèi)、高保額的生意經(jīng)
世界上，沒有免費(fèi)的午餐。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最鮮明的特征是保費(fèi)低、保額高。在此基礎(chǔ)上看，“免賠額”便不顯得突兀，因?yàn)槿绻麤]有免賠額，恐怕保費(fèi)也不會(huì)那么便宜。
最早的一批醫(yī)療險(xiǎn)的保額以5萬(wàn)元至50萬(wàn)元居多，設(shè)置無(wú)免賠額或較低的免賠額，但件均保費(fèi)通常在千元左右。目前的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)普遍采用5000元至1萬(wàn)元的免賠額。
根據(jù)保險(xiǎn)公司的回復(fù)，對(duì)于大多數(shù)消費(fèi)者而言，小額的醫(yī)療費(fèi)用并不會(huì)給生活增加沉重的負(fù)擔(dān)。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，合理的免賠額設(shè)計(jì)也能在一定程度上降低理賠的運(yùn)營(yíng)壓力，降低公司的管理成本，從而可以將保費(fèi)降到比較有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格，降低了消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的門檻，并且適合互聯(lián)網(wǎng)的銷售場(chǎng)景與消費(fèi)習(xí)慣。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)動(dòng)輒百萬(wàn)元、千萬(wàn)元的保額頗具吸引力。誠(chéng)然，隨著治療技術(shù)的高速發(fā)展，已經(jīng)出現(xiàn)了諸多先進(jìn)的治療手段和藥物（如靶向藥等），一些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)減少了對(duì)社保外藥品和醫(yī)療器械的使用限制，這些治療技術(shù)的費(fèi)用往往高昂，而對(duì)于這部分社保的保障并不充足，所以需要商業(yè)保障的有效補(bǔ)充。
不過(guò)，質(zhì)疑聲同樣存在。一般私立醫(yī)院和公立醫(yī)院中的特需不予報(bào)銷，實(shí)際醫(yī)保報(bào)銷后，個(gè)人自付部分即使有高端藥，能夠超過(guò)50萬(wàn)元的少之又少；如果屬于大病，治療則要長(zhǎng)期的過(guò)程，但是到了第二年該項(xiàng)病種成為既往病癥，保險(xiǎn)公司對(duì)既往病癥通常不保。
更為重要的是理賠。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者多次要求保險(xiǎn)公司就百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行答復(fù)，但都諱莫如深。此外，也確實(shí)有不少消費(fèi)者反映百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠起來(lái)更為嚴(yán)苛，“寬進(jìn)嚴(yán)出”，與投保反差明顯。
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